RATE KREDITA VEĆE I ZA 100 EVRA: Evo koliko sad ide banci, a koliko na otplatu glavnice! Rast kamata sve drastično poremetio!

Kamate na stambene kredite su za godinu dana porasla za 3,2 odsto, a na dinarske za četiri odsto, i zbog toga dužnicima ne samo da su porasle mesečne rate već im je i promenjena struktura otplate tako da im glavnica sporije opada, a udeo ukupne kamate koja se plaća, raste!

Na ovo ukazuje analiza Udruženja bankarskih klijenata Efektiva u kojoj se podseća da je početkom prošle godine, vrednost šestomesečnog (6m) Euribora, koji čini deo kamatne stope na uglavnom stambenim kreditima u evrima sa promenljivom kamatom, bila oko -0,5. Sada, godinu dana kasnije, ta vrednost iznosi 2,8, što je rast za oko 3,2.

U istom periodu, vrednost 6m Belibora, koji predstavlja deo kamatne stope kod dinarskih kredita sa promenljivom kamatom, početkom godine bila 1,1 a sada iznosi 5,1, što je rast za četiri.

PRIMER ZA STAMBENI KREDIT

• Kredit od 80.000 evra, rok otplate 25 godina, kamata 6m Euribor + 2,5%
• Rata početkom prošle godine iznosila 339 evra, od čega kamata 117 evra, a glavnica 222 evra
• Rata sada 450 evra, od čega kamata 290 evra, a glavnica 159 evra
• Zaključak: rata veća za 111 evra, pri čemu je udeo kamate veći za 173 evra, a otplata glavnice manja za 63 evra

Stambeni zajmovi

A da osim na rast mesečnih obaveza, povećanje kamatne stope utiče i na strukturu kamate u okviru jedne mesečne rate iz Efektive obrazlažu na primeru kredita od 80.000 evra, uzetog pre pet godina na rok od 300 meseci, sa kamatom od 6m Euribor + 2,5% marže.

Početkom prošle godine, ukupna kamata na taj kredit iznosila je -0,5 + 2,5 = 2%, što je formiralo ratu od 339 evra. Strukturu te rate činila je kamata u iznosu od 117 evra i glavnica od 222 evra.

Sa početkom ove godine i očitanom vrednošću 6m Eurobira od 2,7, ukupna kamata je 2,7 + 2,5 = 5,2%. Na ostatak duga, posle 5 godina otplate, nova mesečna rata iznosi 450 evra. Strukturu te rate čini 290 evra kamate i 159 evra glavnice.

- Dakle, osim povećanja mesečne rate od 111 evra, promenila se i visina opadanja glavnice, koja se smanjila za 63 evra. To znači da korisnik, plaćanjem kredita, sporije otplaćuje glavnicu duga, dok u isto vreme plaća veću kamatu, čija otplata se povećala za 173 evra u jednoj rati (smanjivaće se daljom otplatom) - navode iz Efektive.

PRIMER ZA DINARSKI KREDIT

• Kredit od 500.000 dinara, rok otplate 5 godina, kamata 6m Belibor + 5%
• Rata početkom prošle godine 9.690 dinara, od čega 2.542 dinara kamata, a 7.148 dinara glavnica
• Rata sada 10.464 dinara, od čega 3.466 dinara kamata, a 6.998 dinara glavnica
• Zaključak: rata veća za 774 dinara, pri čemu je udeo kamate veći za 924 dinara, a otplata glavnice manja za 150 dinara

Dinarski zajmovi

Kada su u pitanju dinarski zajmovi, računica je izvedena na primeru kredita od 500.000 dinara na 60 meseci sa kamatom od 6m Belibor + 5 marže, koji je podignut pre godinu dana.

Na početku otplate, kamata je iznosila 1,1 + 5 = 6,1%, što je formiralo mesečnu ratu od 9.690 dinara, od čega je 2.542 din kamata a 7.148 din je glavnica.

Posle godinu dana, početkom ove godine, na preostali dug, obračunava se nova kamatna stopa od 5,1 + 5 = 10,1%, što daje novu ratu od 10.464 din, od čega je 3.466 din kamata, a 6.998 din glavnica.

To znači, osim povećanja mesečne rate od 774 din, smanjila se otplata glavnice za 150 din, a povećao udeo kamate za 924 din.

- Ove računice pokazuju da povećanje kamatne stope, ne utiče samo na rast mesečne obaveze (rate kredita), već menja i strukturu otplate i čini da glavnica sporija opada, a udeo ukupne kamate koja se plaća, raste. Takođe, vidimo da korisnici stambenih dugovoročnih kredita u evrima, imaju veći problem sa rastom kamatnih stopa, iako je Euribor ojačao manje nego Belibor. Najveći krivac tome je ročnost kredita, što znači da se na kredite sa dužim rokom otplate, efekat povećanja kamatne stope značajno više oseti - zaključuju iz Efektive.

U NEKOM TRENUTKU

Očekuje se pad euribora

Da je stambeni kredit ostao na prvobitnoj kamati od 2%, ukupno plaćena kamata iznosila bi 21.725 evra. Sa povećanjem kamate na 5,2 i projekcijom da ona ostane takva do kraja otplate, ukupno plaćena kamata iznosila bi 48.300 evra.

- Naravno, ipak je za očekivati da euribor u nekom trenutku krene da pada, pa će taj iznos biti manji, ali u periodu dok raste, raste i taj deo kamate koji se plaća kroz mesečne rate - ocenjuju iz Efektive.

Takođe, da je dinarski kredit imao početnu kamatnu stopu od 6,1%, ukupno plaćena kamata bi iznosila 81.38 din, a ako kamatna stopa do kraja ostane 10,1%, ukupno plaćena kamata iznosiće 118.495 dinara.

Kurir.rs