Pripadnici srednje klase u SAD dave se u dugovima i potražnja za kreditima se smanjuje. Pa, kako onda banke dolaze do profita? Tako što prekrajaju pravila.Dve vodeće agencije za kreditni rejting istražuju nove načine za ocenjivanje kreditne sposobnosti klijenata banaka. Umesto da koriste tradicionalne izvore podataka poput kreditnih kartica i auto-kredita, one se okreću analizi računa za telefon i komunalne usluge, evidenciji o promeni adrese i informacijama koje dobijaju od DVD klubova i dobavljača nameštaja na zajam koji može biti otkupljen.Ovi napori mogu velikim američkim bankama doneti novu klasu klijenata, a preduzimaju se jer se zajmodavci bore da ostvare stabilan profit u okruženju u kojem su propisi pooštreni a kamate izuzetno niske. U rezultatima za treći kvartal objavljenim prošle nedelje, tri najveće američke banke Vels Fargo (Wells Fargo), Banka Amerike (Bank of America) i JP Morgan Čejs (JPMorgan Chase) navele su pad kvartalnog prihoda u odnosu na prethodnu godinu.Agencija Fiko (Fico) radi na pilot projektu sa desetak američkih firmi koje upravljaju kreditnim karticima,i tvrdi da je otkrila pouzdane načine kako da odobri kreditni rejting milionima ljudi koji su dugo van sistema.Vil Lensing (Will Lansing), izvršni direktor kompanije sa sedištem u San Hozeu, u Kaliforniji, kaže da Fiko sve više koristi podatke iz čitavog spektra izvora - od podataka o otplati kreditne kartice, što je najpouzdaniji pokazatelj kreditne sposobnosti, do informacija koje su dobrovoljno objavljene na društvenim mrežama poput Fejsbuka.
„Ako pogledate koliko je puta neka osoba napisala ‘odvaljen/a sam’ (wasted) na svom profilu, to ima neki značaj za predviđanje da li će otplatiti svoj dug“, rekao je. „Ovo i nije nešto posebno, ali je bolje nego ništa.“Kreditne kartice i auto-krediti verovatno spadaju među svetle tačke kad je reč o sumama koje su ove američke banke objavile za treći kvartal, a veliki deo rasta ovde potiče od segmenata koji se smatraju drugorazrednim. Ipak, podaci o hipotekama i ličnim kreditima su manje pozitivni, što govori da su mnogi potrošači širom SAD već pozajmili koliko god su mogli.Prema podacima Banke federalnih rezervi u Njujorku (The New York Federal Reserve), zbirni bilansi duga domaćinstava za drugi kvartal su nepromenjeni, iznose 11.850 milijardi dolara i još uvek su više od šest odsto ispod vrhunca iz perioda pre bankrota američke banke Liman braders (Lehman Brothers Holdings Inc.)Grupacija Trensjunion (TransUnion), koja se takođe bavi kreditnim rejtinzima, započela je projekat korišćenja alternativnih izvora podataka kako bi pomogla ljudima s negativnim izveštajima o kreditnoj sposobnosti da dobiju bolje uslove za pozajmicu.I Fiko i Trensjunion (TransUnion) kažu da time odgovaraju na zahteve banaka, svojih krajnjih klijenata, koje su zabrinute da time što odbijaju ljude bez tradicionalnog kreditnog rejtinga odbijaju potencijalne izvore profita.„Tržište prosto vapi za rešenjem“, kaže Džim Viman (Jim Wehmann), izvršni potpredsednik zadužen za rejtinge u Fiku.Fiko, koji je pedesetih prvi započeo procene kreditne sposobnosti pojedinaca i čiji se rejtinzi sad koriste za oko 90 odsto odluka o dodeli kredita u SAD, sprovodi svoj projekat s kompanijom „Ekvifeks“ (Equifax), jednim od tri najveća kreditna biroa, i s kompanijom „Leksis neksis risk solušens“ (LexisNexis Risk Solutions).Ovaj novi model daje visoke ocene ljudima koji redovno plaćaju račune za telefon i komunalne usluge i koji se nisu selili toliko često da bi to nagoveštavalo probleme s plaćanjem kirije.Neki od novih klijenata koji ispunjavaju uslove za kredit su novi u zemlji, neki su mladi, a neki jednostavno nisu pozajmili toliko da bi se našli u tradicionalnim datotekama. Međutim, alternativni podaci govore da mnogi od njih ne predstavljaju veliki kreditni rizik. „Sad možemo da bodujemo ono što nekad nije bilo moguće“, kaže Viman.Majk Mondeli (Mike Mondelli), viši potpredsednik u sektoru alternativnih usluga prenosa podataka u Trensjunionu, koji živi u Čikagu, kaže da širi pristup bodovanju može da donese jeftinije pozajmice za 23 miliona potrošača, i to uglavnom za „nekog ko ima problem da dobije kredit, ali čija su mesečna plaćanja veća od propisanog minimuma“.Sa stanovišta banaka, novi pristup je „dobar za dobijanje više klijenata po prihvatljivoj stopi rizika“.Ben Mclannahan - New York
